Da die wenigsten Baufinanzierungen rein bar abgewickelt werden, ist es sehr oft erforderlich, sich mit den Thema "Darlehen für die Baufinanzierung" auseinanderzusetzen. Dabei ist es grundsätzlich wichtig zu verstehen, welche Vergabekriterien die Banken / Kreditinstitute eigentlich an ein Darlehen knüpfen, damit man individuell und im Vorwege schon berechnen kann, welche Rate man sich in etwas wird leisten können und ob eine Baufinanzierung überhaupt zustande kommen kann.

Die Banken gehen grundsätzlich erst einmal davon aus, dass etwa 80% des Verkehrswertes des Objektes finanziert werden. Wenn mehr Finanzierungsbedarf besteht sind viele Banken und andere Kreditinstitute bereit, mit einem Blankoanteil (nicht durch die Beleihung abgesichert) von etwa einem Jahresnettoeinkommen in die Finanzierung reinzugehen; der Eigenkapitalanteil sollte 10% jedoch normalerweise nicht unterschreiten.

Weitaus schwieriger: die Bank davon zu überzeugen, dass man selbst ein guter Kreditnehmer ist, denn persönliche Bindungen an die Bank / das Kreditinstitut helfen lange nicht mehr so viel weiter wie es noch in früheren Jahren der Fall war. Nach den Baseler Gesetzen, vornehmlich durch Basel II, sind die Vergaberichtlinien für Baufinanzierungsdarlehen deutlich verschärft worden.

Jeder Kunde wird anhand seiner persönlichen Situation in ein "Scoring"-System eingepflegt, welches ihm eine persönliche Punktezahl zuordnet. Der Ablauf eines solchen Scorings ist zwar von Institut zu Institut unterschiedlich, gleich aber ist, dass Punkte wie Einkommen, Dauer des Arbeitsverhältnisses bei dem aktuellen Arbeitgeber, Schufaeinträge und das Alter eine Rolle spielen.

Anhand des Scorings wird dann ermittelt, ob ein Kredit an den Kunden gegeben werden kann oder nicht. Unabhängig davon wird die Bank / das Kreditinstitut prüfen, ob der Kunde sich anhand der persönlichen Situation die Baufinanzierungsraten überhaupt würde leisten können. Dabei werden Pauschalen für Lebenshaltung und Versicherungsbeiträge eingerechnet, unabhängig davon ob der Kunde diese Ausgaben auch in der Höhe hat oder nicht.
Bei den momentan sehr niedrigen Zinssätzen kalkulieren viele Banken außerdem bereits heute mit einem wesentlich höheren Zins am Ende der 10 jährigen Zinsfestschreibung, denn der Kunde muss sich seine Baufinanzierungsraten schließlich auch dann noch leisten können. Eine "Hau-Ruck-Finanzierung", einfach aufgrund der aktuell vielleicht niedrigen Zinsen, bringt keinem was, der Bank nicht und dem Kunden auch nicht.