Was genau ist ein endfälliges Darlehen, was ist das besondere an endfälligen Darlehen? In welchen Fällen greift man bei der Finanzierung auf endfällige Kredite zurück? Gibt es Fallen, auf die man achten muss? Wer bietet endfällige Kredite an? Mit welchen Konditionen müssen Sie rechnen?

Bei einem endfälligen Darlehen wird die Kredithöhe während der Laufzeit des Darlehens nicht durch Tilgungsleistungen verkleinert. Der Mandant zahlt nur den Zinsanteil und das Darlehen bleibt in voller Höhe erhalten. Eingesetzt wird diese Art der Darlehen besonders bei Baufinanzierungen mit zumeist langen Laufzeiten von über 10 Jahren. Aber warum sollte man sein Darlehen endfällig abschließen? Welche Vor- oder Nachteile bringt dieser Darlehenstyp? Betrachten wir es uns einmal näher....

Ist das Darlehen endfällig gestellt, hat der Mandant primär erst einmal eine kleinere Belastung, da er keine Aufwendungen für Tilgungsleistungen hat. Damit am Ende der Laufzeit aber die Darlehensschuld doch irgendwie (teilweise) abgegolten werden kann, wird in der Regel eine Tilgung parallel zu dem Darlehen angespart. Meist handelt es sich hier um eine Lebensversicherung oder eine andere Anlageform die zu einem bestimmten Zeitpunkt eine bestimmte Auszahlung erwarten lässt.

Interessant ist das endfällige Darlehen also besonders für Mandanten, die vielleicht schon eine bestehende Lebensversicherung haben, die in den Vertrag mit eingeklammert werden soll. Aber auch Mandanten, die schon fest mit dem Eingang eines hohen Geldbetrages rechnen können (Erbschaft, festgelegte Geldanlage), könnten von dieser Darlehensart profitieren.

Wichtig ist, dass man sich immer darüber im Klaren ist, dass ein endfälliges Darlehen in aller Regel teurer ist als ein normales Annuitätendarlehen. Das liegt einfach daran, dass der Zins immer auf die gesamte Darlehenssumme berechnet wird und nicht auf der Restbetrag der nach Abzug der Tilgungsleistung verleibt.

Zu Problemen kann es auch dann kommen, wenn die Leistung aus z.B. einer Lebensversicherung geringer ausfällt als man erwartet hat. Wenn zum Beispiel ein endfälliges Darlehen über 100.000 Euro ausläuft, aus der Lebensversicherung aber nur 85.000 Euro herauskommen, bleibt der Mandant auf 15.000 Euro Schulden sitzen. Besonders das Absenken der Pflichtüberschüsse der Versicherungswirtschaft von 3,5% auf 2,75% im Jahre 2004 stellte viele Baufinanzierer in Deutschland genau aus diesem Grund vor Probleme.

Ob ein endfälliges oder ein annuitätisches Darlehen sich nun für den einzelnen besser eignet, lässt sich nur in einem persönlichen Gespräch klären und kann nicht pauschalisiert werden - dafür ist die Materie einfach zu komplex.