SONDERTILGUNGSRECHT

In einem Kreditvertrag vereinbaren die Bank oder Sparkasse und der Kreditnehmer neben der Kredithöhe und dem Zinssatz auch die regelmäßige Rückzahlung des Kredites in monatlichen Raten - die Tilgung entsprechend dem Tilgungsplan. Die Bank kalkuliert dabei mit regelmäßigen Einnahmen aus der Zinsrate und hat in der Regel kein Interesse an einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens (siehe dazu auch: Kreditkündigung und Vorfälligkeitsentschädigung).

Dieses Interesste steht ganz im Gegensatz zum Kreditkunden, der durchaus nach einer Erbschaft, einem Lottogewinn oder einer Abfindung den Kredit früher abbezahlen will, um schnell wieder schuldenfrei zu sein.

Kreditnehmer sollten sich daher in einem Kreditvertrag immer ein Sondertilgungsrecht vertraglich zusichern lassen. Für private Ratenkredite kann das beispielsweise einmal im Jahr sein. Zu beachten ist jedoch, dass die Bank die Sondertilgung gebührenfrei ermöglicht.

Sondertilgungsrechte können außerdem optional oder fest vereinbart werden. Beim optionalen Sondertilgungsrecht kann der Kreditnehmer selbst entscheiden, ob und wann der das Recht ausüben will. Eine Option kann auch bezüglich der Höhe der Sondertilgung bestehen, beispielsweise ein prozentualer Satz oder eine Betragsspanne. Wird das Sondertilgungsrecht dagegen fest vereinbart, sind damit meist der Zeitpunkt der vorzeitigen Rückzahlung und die Höhe festgelegt. Grundsätzlich kann auch vereinbart werden, ob die Sondertilgung eine Auswirkung auf die Ratenhöhe hat.

Ist ein Sonderkündigungsrecht im Vertrag nicht explizit enthalten, kann der Kunde nur auf die Kulanz der Bank setzen und die teilweise oder komplette Tilgung beantragen. Für den entgangenen Zinsgewinn bei einer vorzeitigen Rückzahlung verlangen Banken meist ein Vorfälligkeitsentgelt, das erheblich sein kann.

Für Immobilienkredite, die in der Regel sehr lange laufen, hat der Kunde nach einer Zinsfestschreibung von 10 Jahren ein gesetzliches Sondertilgungsrecht, um die Höhe von einem aufgenommenen Baukredit zu reduzieren. Davon abweichende Regelungen können aber auch bei einem Immobilienkreditvertrag mit der Bank vereinbart werden. Bei variabler Verzinsung sind Sondertilgungen mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten möglich.