Im Laufe einiger Jahre können sich eine Reihe von Krediten und Darlehen bei verschiedenen Kreditinstituten summieren, deren Verwaltung zunehmend schwieriger wird. Um mehr Übersicht über die Verbindlichkeiten zu bekommen und die Tilgung der Schulden zentral zu organisieren, kann eine Umschuldung Sinn machen. Hierbei entscheiden Sie sich, wer für Sie die Rolle des zentralen Kreditgebers einnehmen soll. Zusammen mit diesem werden alle bestehenden Kredite und Verbindlichkeiten aufgekauft, d.h. in einem großen Kredit zusammengefasst.

Dies ermöglicht es, einen zentralen Ansprechpartner in Sachen Zinsen und Tilgung zu haben - darüber hinaus bieten viele Banken inzwischen bessere Konditionen, als noch vor Jahren bei der Kreditaufnahme üblich waren. Selbst die nicht immer innovativsten Sparkassen bieten Ihren Kunden heute an, bei der Kreditumschuldung zu helfen.

Besonders häufig finden Kredit-Umschuldungen im Bereich der Baufinanzierung statt. Hier werden bestehende Baukredite, Immobilienkredite und Hypothekendarlehen nach einem Teil der Laufzeit bei einem neuen Kreditgeber zentral zusammengefasst und im Rahmen eines neuen Vertrags und neuer Konditionen bis zum Laufzeitende abgezahlt. Wer durch Umschuldung Darlehen auflösen will, erlebt aber häufig eine wahre Odyssee an Papierkram.

Häufig genug ist das Umschulden jedoch auch deshalb nötig geworden, weil der bestehende Kreditgeber seine Kreditlinien aufkündigt und eine Anschlussfinanzierung nötig wird. Hier landet der Verschuldete dann mitunter bei einem weniger seriösen Kreditvermittler und zahlt sogar noch höhere Kreditzinsen - doch in vielen Fällen bleibt ihm nichts anderes übrig, wenn günstigere Kredite nicht mehr verfügbar sind. Bei vernünftiger Bonität bietet zum Beispiel der Onlinekredit der Citibank relativ gute Konditionen, in anderen Fällen sind jedoch auch private Kreditgeber gefragt, beim Umschulden vorhandener Darlehen zu helfen.

Wer vorhandene Hypotheken umschulden lassen will, sollte vorher genau vergleichen, ob sich am Ende - abgesehen von der kurzfristig verbesserten Lage und erhöhten Übersicht über die Schulden - tatsächlich eine bessere Situation ergibt. Andernfalls steht kurz darauf die nächste Umschuldung des Hypothekendarlehen an - und letztlich will jede beteiligte Bank bzw. der jeweilige Kreditgeber an jedem Geschäftsvorfall etwas mitverdienen. So genannte Umschuldungskredite halten dabei nicht immer das, was sie versprechen.

Eine clevere Umschuldung kann jedoch zum Beispiel darin bestehen, eine dauerhaft in Anspruch genommene Kreditlinie im Rahmen des Dispokredits durch einen Abrufkredit zu ersetzen. Hier sind die Zinsen meist deutlich niedriger als für die geduldete Überziehung seines Dispositionskredits.