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BAUFINANZIERUNG SPECIAL: IMMOBILIEN FINANZIEREN |
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Alles über Baufinanzierung bei "Mein-Onlinekredit"
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Eine Baufinanzierung kann vielfältig eingesetzt werden. Sie kann unter anderem für den Bau oder den Kauf einer Immobilie genutzt werden, aber auch für Renovierungen und Modernisierungen sind Baufinanzierungsdarlehen gut einsetzbar.
Beim Abschluss einer Baufinanzierung spielt insbesondere der Zinssatz für den Kredit eine wichtige Rolle. Er sollte natürlich möglichst günstig sein, um die Gesamtkosten für das Darlehen zu reduzieren. Bei der Berechnung der Baufinanzierungs-Zinsen spielen verschiedene Faktoren eine Rolle. Der wichtigste Faktor ist der Beleihungswertauslauf. Hierunter versteht man das Verhältnis von Darlehenssumme zum Wert des finanzierten Objektes. Dieser Wert wird von der Bank im Rahmen der Wertermittlung festgelegt und orientiert sich am aktuellen Verkehrswert der Immobilie abzüglich eines Sicherheitsabschlages, der je nach Bank zwischen 10-30% betragen kann (siehe auch: Investorenfinanzierung).
Dieser Sicherheitsabschlag wird vorgenommen, da bei einer Verwertung der Immobilien durch die Banken meist Abschläge kalkuliert werden müssen, bei Zwangsversteigerungen können diese sogar noch höher ausfallen. Die meisten Objekte werden heute in der Baufinanzierung mit einem Beleihungswertauslauf zwischen 70-80% finanziert, so dass der Darlehenswert maximal 70-80% des von der Bank ermittelten Beleihungswertes beträgt. Bei höheren Finanzierungen über 100% des Objektwertes spricht man von einer Vollfinanzierung.
Neben dem Beleihungswertauslauf spielt für den Zinssatz der Baufinanzierung aber auch die Bonität der Kunden eine wichtige Rolle. Je stärker die Bonität ist, desto höher ist für die Banken die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit während der Laufzeit zurückgezahlt wird. Bei niedrigen Bonitäten hingegen droht ein möglicher Kreditausfall. Dieses Risiko decken die Banken durch Berechnung höherer Baufinanzierungszinsen, wobei der Zinsaufschlag zwischen 0,1-0,6% p.a. betragen kann.
Letztlich können auch Sondervereinbarungen wie etwa die Vereinbarung einer Sondertilgungsvereinbarung oder aber eine Tilgungsänderungsoption Einfluss auf den Zinssatz der Baufinanzierung nehmen. Vielfach sind diese Optionen heute aber bereits im Standardzins der Finanzierung enthalten, so dass keine separaten Kostenzuschläge befürchtet werden müssen.
Abschließend ist zu sagen, dass der Zinssatz einer Baufinanzierung stark vom Risiko der Bank abhängig, welches diese durch die Ausgabe des Kredites eingeht. Je höher das Risiko, desto höher ist auch der Zinsaufschlag, denn die Banken müssen in solchen Fällen hohe Eigenkapitalsummen vorhalten, wodurch teils hohe Kosten entstehen. |
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Interessant: Riester-Förderung für Wohneigentum
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Altersvorsorge wird vor allem für junge Menschen immer wichtiger. Aus diesem Grund wurde bereits in den Jahren 2000 bzw. 2001 die Riesterrente ins Leben gerufen. Diese soll einen Anreiz zur privaten Altersvorsorge bieten. Denn ohne zusätzliche finanzielle Vorsorge wird der im Laufe des Berufslebens erreichte Lebensstandard im Alter nicht zu halten sein. Die Riesterrente lohnt sich dabei besonders bei einem möglichst frühzeitigen Vertragsbeginn.
Nach verschiedenen Nachbesserungen in den vergangenen Jahres wurden einige Regelungen beschlossen, die Riesterrenten wesentlich flexibler und attraktiver machen. So ist später beispielsweise die einmalige Entnahme von bis zu 30% des gesparten Gesamtkapitals möglich. Die ursprüngliche Regelung bezog sich hingegen auf eine ausschließliche Verrentung. Auch in den Durchführungswegen hat sich einiges getan. Während in den ersten Jahren nach 2000 lediglich geförderte Versicherungen und Sparverträge möglich waren, sind es aktuell auch Fondssparpläne und Bausparverträge, auf die vom Finanzamt Riesterzulagen gezahlt werden. Das sollte vom Finanzierungsplaner berücksichtigt werden.
Vor allem letztere Variante ist für Menschen, die im Laufe ihres Lebens einmal Wohneigentum erwerben möchten, äußerst attraktiv. Denn eine eigene Immobilie – egal ob Eigenheim oder Eigentumswohnung – zählt als Altersvorsorge. Deshalb kann im Falle eines solchen Eigentumserwerbs das Gesamtguthaben inkl. aller bereits gezahlten Zulagen entnommen werden. Und das, obwohl Riesterverträge grundsätzlich bis zum 60. Lebensjahr gesperrt sind. Für geförderte Riesterbausparverträge zählt diese Regelung nicht. Sie stehen jederzeit zum Erwerb von Wohneigentum zur Verfügung.
Im Falle einer Inanspruchnahme des Riesterbausparvertrages steht dem Vertragsinhaber zudem ein häufig zinsgünstiges Bauspardarlehen zur Verfügung – entsprechende Ansparung vorausgesetzt. Auch dieses kann uneingeschränkt für den Eigentumserwerb genutzt werden. In der Tilgungsphase des Bauspardarlehens können die Riesterförderungen übrigens weitergenutzt werden – zur Abtragung des Kredites. |
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Im Fokus: Der Targobank Modernisierungskredit
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Bei dem Modernisierungskredit der Targobank handelt es sich um einen zweckgebundenen Immobilienkredit, der Privatkunden zur Renovierung, Sanierung oder Modernisierung einer Wohnung oder eines Hauses zur Verfügung gestellt wird. Als Voraussetzung für die Kreditaufnahme wird neben der Volljährigkeit und der Zahlungsfähigkeit des Kunden gefordert, dass er Eigentümer der zu finanzierenden Immobilie ist. Dies muss anhand bestimmter Dokumente belegt werden. Anders als vergleichbare Immobilienfinanzierungen soll der Modernisierungskredit der Targobank ohne übermäßigen Verwaltungsaufwand bereitgestellt werden können. Auf diese Weise ist sichergestellt, dass die gewünschten Kreditmittel schnellstmöglich ausgezahlt werden und für wohnwirtschaftliche Zwecke eingesetzt werden können. Der Kredit eignet sich zur Finanzierung geringer bis umfangreicher Arbeiten an der Wohnung bzw. des Hauses, da zwischen 1.500 Euro und 50.000 Euro aufgenommen werden kann. Der gewünschte Betrag wird in einer Summe zur Verfügung gestellt und nicht wie bei anderen Immobiliendarlehen in laufenden Zahlungen gemäß dem Baufortschritt ausgezahlt. Hierdurch ist der Kreditnehmer finanziell flexibel und kann nach Bedarf auf die Kreditmittel zurückgreifen. Gleichzeitig ist er durch den Festzinssatz vor Zinserhöhungen während der Laufzeit geschützt, so dass die Kosten nicht unkalkulierbar steigen können. Im Gegensatz zu längerfristigen Immobilienfinanzierungen gilt für den Modernisierungskredit der Targobank keine Zinsbindungsfrist, so dass die Zinsvereinbarung während der Laufzeit nicht erneuert werden muss. Die Laufzeit des Modernisierungskredits kann zwischen der Bank und dem Kreditnehmer abgestimmt werden und auf einen Zeitraum zwischen 1 und 7 Jahren festgelegt werden. Somit ist die Vertragslaufzeit bei diesem Kreditangebot kürzer als bei gewöhnlichen Immobilienkrediten, die nicht speziell für Modernisierungsvorhaben vergeben werden und bei Bedarf mit einer besonders langfristigen Laufzeit von bis zu 30 Jahren ausgestattet werden können. |
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Rückzahlungsvereinbarungen beim Targobank Modernisierungs-Kredit
Die Rückzahlung des Targobank Modernisierungskredits sowie der angefallenen Zinskosten erfolgt während der Laufzeit in monatlichen Raten, die in ihrer Höhe vom aufgenommenen Kreditbetrag sowie der Finanzierungsdauer abhängen. Die Raten werden vom Girokonto des Kreditnehmers eingezogen, so dass der Kreditnehmer keinen weiteren Aufwand hat und seinen Zahlungsverpflichtungen bequem nachkommen kann. Um den Kreditnehmer zu Anfang der Laufzeit finanziell zu entlasten, bietet die Targobank dem Kunden die Möglichkeit, die erste Rate erst 59 oder 89 Tagen nach der Auszahlung des Modernisierungskredits zu leisten. Im Weiteren kann der Kunde auf Wunsch zusätzliche Sondertilgungen leisten, die jederzeit erbracht werden können um den Modernisierungskredit ganz oder teilweise vor Ende der vereinbarten Laufzeit zu tilgen. Hierdurch können Zinskosten reduziert und die Laufzeit verkürzt werden.
Besondere Vorteile beim Modernisierungsdarlehen der Targobank
Ein entscheidender Vorteil des Modernisierungskredits der Targobank ist, dass keine umfangreiche Besicherung nötig ist wie es bei den meisten Immobilienkrediten üblich ist. Die Targobank verzichtet bei der Kreditvergabe auf einen Grundbucheintrag, so dass für den Kunden keine zusätzlichen Kosten für Behörden und einen Notar anfallen. Darüber hinaus wird die Immobilie nicht grundpfandrechtlich belastet und kann somit bei Bedarf zur Besicherung eines andere Kredits herangezogen werden (04.05.2012). |
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