BAUSPARVERTRAG ZUTEILUNGSREIF MACHEN

Erst sparen, dann finanzieren - das ist das Grundprinzip des Bausparens. Doch oft ändern sich die Pläne, die die Basis für den Abschluss des Vertrags bildeten. Ist das Traumhaus oder die gesuchte Eigentumswohnung schneller gefunden, als geplant, stellt sich die Frage: wie kann man einen vorhandenen Bausparvertrag früher in den Finanzierungsplan aufnehmen?

Die Zuteilung eines Bausparvertrags lässt sich auf mehreren Wegen beschleunigen: Viele Bausparkassen bieten mittlerweile Wahlzuteilungsoptionen an. Dabei genügt schon ein Guthaben von 25 bis 40% der Bausparsumme, um den Vertrag zuteilen zu lassen. Dies ist jedoch mit höheren Tilgungsbeiträgen für die Bedienung des Bauspardarlehens verbunden. Häufig haben die verschiedenen Tarife der Bausparkassen unterschiedliche Zuteilungsvoraussetzungen. Ein Wechsel in einen Tarif mit niedrigeren Auszahlungshürden ist unter Umständen möglich, meist stehen dem jedoch ungünstigere Spar- oder Darlehenszinsen gegenüber.

Alternativ kann auch über eine Reduzierung der Bausparsumme nachgedacht werden: bei unverändertem Guthaben sinkt der Darlehensanspruch, so dass der Vertrag schneller ausgezahlt wird. Damit ist auch eine niedrigere Rate für das Bauspardarlehen verbunden, jedoch steigt auch der über andere Darlehen zu finanzierende Betrag an. Auch eine Aufzahlung aus Eigenmitteln ist denkbar: der Saldo des Vertrags wird auf das Mindestguthaben für die Zuteilung aufgestockt, entsprechende andere Rücklagen müssen jedoch verfügbar sein und angegriffen werden.

Führen diese Möglichkeiten nicht zu einer Zuteilung zum gewünschten Termin, bleibt als Alternative ein Vorausdarlehen übrig: der Bausparer erhält sofort die Bausparsumme ausgezahlt und trägt lediglich die Zinslast für diese Zwischenfinanzierung. Der Bausparvertrag wird in dieser Zeit weiter bespart. Kommt der Vertrag in die Zuteilung, wird das Vorausdarlehen abgelöst. Der Bausparer zahlt dann die Tilgungsbeiträge für das Bauspardarlehen.

Grundsätzlich sollte die Entscheidung, wie ein Vertrag in die Zuteilung gebracht ("zuteilungsreif") wird, erst nach Rücksprache mit der Bausparkasse getroffen werden. Diese können meist simulieren, wie sich die Bewertungszahl als Grundlage für die Ermittlung der Zuteilungsreife durch die jeweiligen Maßnahmen verändert.