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NOMINAL-ZINSSATZ

"Norminalzinssätze" sind wenig aussagekräftig

Jeder Verbraucher, der schon einmal einen Kredit aufgenommen hat, hat sich vielleicht darüber gewundert, dass die Kredit gebende Bank oder Sparkasse ihm zwei verschiedene Zinssätze für den Kredit genannt hat. Der eine Zinssatz ist der sogenannte Nominal-Zinssatz, während der andere Zinssatz den Effektivzinssatz darstellt. Der Grund für die Angabe von zwei verschiedenen Zinssätzen liegt in der Preisangabenverordnung (PangV), die in Deutschland seit 1985 gültig ist. Es handelt sich bei der Preisangabenverordnung um eine Verbraucherschutzverordnung, die die Verbraucher unter anderem davor schützen soll, nicht vollständig und umfassend über die gesamten Kosten für einen Kredit informiert zu werden. Deshalb sind alle Kreditinstitute in Deutschland nach der Preisangabenverordnung verpflichtet, neben dem Nominal-Zinssatz für einen Kredit ebenfalls den Effektivzinssatz anzugeben.

Der Nominal-Zinssatz sagt nur aus, wie hoch der Zinssatz ist, den ein Darlehensnehmer für die Aufnahme eines Kredits bezahlen muss. Allerdings sind in einem Nominal-Zinssatz noch keine Kosten enthalten, die ein Kreditinstitut zusätzlich für die Gewährung eines Darlehens berechnet. Dazu gehören z.B. Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungsprovisionen oder Kontoführungsgebühren. All diese Kreditnebenkosten sind erst im Effektivzinssatz enthalten. Daher ist ein Vergleich verschiedener Kreditangebote auch nur mithilfe des Effektivzinssatzes möglich.

Ein weiterer Aspekt, der in der Angabe des Nominal-Zinssatzes fehlt, ist die Art der Berechnung der Zinsen. Wenn sich ein Kreditnehmer eine bestimmte Summe von einem Kreditinstitut leiht, muss er dafür den vereinbarten Nominalzins bezahlen. Da die Zinsen aber in den meisten Fällen nicht einmal pro Jahr zum Jahresende gezahlt werden, sondern monatlich anfallen, zahlt der Kreditnehmer im Grunde einen Großteil der vereinbarten Zinsen zu früh. Auch diese verfrühte Zahlung der Zinsen findet sich im Effektivzinssatz wieder, während der Nominal-Zinssatz nur etwas über den zugrunde gelegten Zinssatz aussagt. Auch ein Disagio, also ein Abschlag auf die Kreditsumme, findet sich nur im Effektivzinssatz und nicht im Nominal-Zinssatz wieder (siehe auch: Nominalzins Formel / Berechnung Effektivzins Disagio).


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