10000 EUR RATENKREDIT IM VERGLEICH

10.000 EUR Kredit online beantragen - das ist heute unser Aufhänger für einen Kreditvergleich. Wir möchten schauen, ob die Angebote bzw. Konditionen, die man bei Kreditvergleichsplattformen wie Smava als Verbraucher erhalten kann, besser oder schlechter oder gleich den Angeboten bei den Banken direkt sind.

Eines ist in jedem Fall klar: Noch nie (verglichen mit den letzten Jahrzehnten) gab es Kredite derart günstig. Ratendarlehen zu niedrigsten Zinsen werden an allen Ecken angeboten. Ob als Werbung an der Straßenbahn-Haltestelle, in Zeitungen und Zeitschriften oder an allen Ecken und Enden im Internet: Überall werben die Banken und Kreditvermittler mit historischen Niedrigzinsen für Konsumentenkredite / Ratenkredite. Und Ratenkredite machen u.a. auch dann Sinn, wenn man seinen Überziehungsrahmen ausgereizt oder überreizt hat und den Dispo umschulden will.

Doch selbst wenn die Kosten für einen Ratenkredit derzeit so günstig wie nie sind: Zuviel bezahlen will niemand, und damit bleiben Kreditvergleiche auch bei generell niedrigen Zinsen und günstigen Konditionen weiter angesagt. Denn klar ist auch: Es gibt Unterschiede in den Konditionen. Und gerade bei höheren Darlehensummen und Kreditbeträgen macht es über längere Laufzeiten schon einen Unterschied, ob man 0,9% Zinsen zahlt, der der Darlehenszins 2,3% beträgt. Derzeit häufig beworbene Kreditzinsen in der Darlehensvermittlung lauten 1,9% effektiver Jahreszins. Und genau diese 1,9% sehen wir auch derzeit in der Beispielrechnung bei Smava:

Die obigen Beispielkalkulationen zeigen für einen 10000 Ratenkredit bei einer Laufzeit von 84 Monaten (7 Jahre) sehr schnell: Ob der Zins nun 2,5% oder 3,5% beträgt, macht im Monat nur 5 EUR Unterschied in der Kreditrate. Aber über die lange Laufzeit der Tilgung zusammengerechnet, ergibt sich schon eine Ersparnis von fast 380 EUR an Zinsen. Oder eben an Mehrkosten, wenn man das falsche Kreditangebot gewählt und abgeschlossen hat. Und das ist ein Betrag, den niemand wirklich zu verschenken hat - zumindest nicht, wenn er eh schon auf Kredite zur Finanzierung seiner Konsumwünsche angewiesen ist.

Bleiben wir aber einmal beim aktuellen Werbebeispiel von Smava auf der o.g. Seite: Dort wird im Antragskalkulator für einen Nettokreditbetrag von 10000 Euros bei einer Laufzeit von 84 Monaten nämlich mit einem eff. Jahreszins von 1,9% gerechnet:

Was man aber wissen muss: Die tatsächlichen Kreditkonditionen, für welche man die gewünschten 10.000 EUR leihen kann, werden erst angezeigt, wenn man seine Kontaktdaten eingegeben hat. Smava begründet das (richtigerweise) wie folgt:

"Vertrauenswürdige Angebote gibt es nur nach einer Kreditwürdigkeitsprüfung. Dafür benötigen wir Informationen zu Ihrer Person und finanziellen Situation."

Dadurch verhindert man bzw. erreicht man, dass keine "Schaufenster-Zinsen" ausgewiesen werden, also beispielsweise Angaben wie "von 0,9% - 3,75%", womit der potentielle Kreditnehmer wenig anfangen kann. Smava setzt also darauf, wirklich ein vertrauenswürdiges und individuell konkreten Kreditangebot zu unterbreiten. Dass das natürlich für den Verbraucher, der am liebsten Konditionen ohne Bereitstellung seiner Personendaten haben/sehen möchte, ziemlich frustrierend ist, kann man nachvollziehen. Praktisch läuft das aber zuverlässig nicht anders. Und: Der Kreditvergleichanbieter betont:

"Bei smava brauchen Sie sich keine Sorgen bezüglich der Schufa zu machen. Das Einholen von Kreditangeboten hat keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score."

Dennoch möchten wir unsere Recherche an dieser Stelle abbrechen, und keine echte Anfrage stellen. Stattdessen soll Ihnen aber noch ein anderer Indikator für Kreditvergleiche genannt und erläutert werden: "Der 2/3-Zins" bzw. das "repräsentative Beispel". Nach der Verbraucherkreditrichtlinie der EU soll ein solches Beispiel bei Kreditwerbungen immer angegeben sein. Der Name kommt daher, dass hier die Konditionen genannt werden sollen/müssen, zu denen mindestens 2/3 der Antragsteller tatsächlich einen Kredit erhalten können/würden.

So kann es sein, dass zwei verschiedene Banken für Ratenkredite in Höhe von 10000 EUR angibt, dass die Zinsen zwischen 1,99% und 10,99% liegen - je nach Bonität/Kreditwürdigkeit des Antragstellers (siehe Bonitätsrechner, siehe Kreditauskunfteien). Das ist eine relativ große Spanne! Und ohne einen echten Kreditantrag mit allen persönlichen Details, wird man nicht wirklich wissen, ob man tatsächlich ein Darlehen am unteren günstigen Anfang der Zinsspanne bekommt, oder tatsächlich um die 10% Zinsen auf die 10.000 Euro berappen muss, z.B. für einen Arbeitslosenkredit.

Sicherlich möchte man ungern bei verschiedensten Banken einen Antrag stellen - jedes Mal mit allen persönlichen Details. Eine sehr gute Entscheidungshilfe zur Vereinfachung kann aber dann das repräsentative Beispiel sein, das die Banken in ihrer Werbung ausweisen müssen: Während beide Banken als Zinsspanne 1,99% - 10,99% ausweisen, nennt die eine Bank als repräsentatives Beispiel z.B. 3,97%, während die zweite Bank ganze 7,89% als 2/3-Zins aufführt. In diesem Fall darf man mit hoher Wahrscheinlichkeit davon ausgehen, dass die erste Bank vermutlich auch für einen selbst die besseren Konditionen bieten wird.

Eine schöne Visualisierung dieses Sachverhalts zeigt eine Infografik der Website kreditrechner.com:

Wer wirklich wissen will, zu welchen Konditionen er möglichst günstig 10.000 EUR leihen kann, der kommt nicht umhin, einen konkreten Antrag mit seinen persönlichen finanziellen Eckdaten zu stellen. Das "repräsentative Zwei-Drittel-Zins-Beispiel" für Allzweckdarlehen kann ein Indikator sein, potentiell günstige Kredite von teuren Darlehensangeboten zu unterscheiden. Aber so lange die Darlehen mit bonitätsabhängigen Konditionen vergeben werden, muss man quasi "die Hosen runterlassen" und alle seine finanziellen und persönlichen Daten für die Konditionen-Anfrage geben. Wer diesen Prozess nicht x-fach durchlaufen will, nutzt eben Plattformen wie das vorgestellte Smava, wo nach einmaliger Eingabe der Zins-relevanten bzw. Kreditwürdigkeits-relevanten Daten eben eine Auswahl konkreter Angebote offeriert wird. (24.11.2020)