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RATENKREDITRECHNER IM VERGLEICH

Was ist der beste Ratenkreditrechner?

Wer einen Kredit online abschließen möchte, wird in den meisten Fällen irgendeine Form von Ratenkreditrechner nutzen. Im einfachsten Fall ist das der Online-Kreditrechner der eigenen Hausbank. Dieser macht nicht mehr und nicht weniger, als für die gegebenen Vorgaben die restlichen Details zu bestimmen. Zum Beispiel: Sie geben vor, 10.000 EUR für eine Laufzeit von 48 Monaten leihen zu wollen; dann kalkuliert der Kreditrechner der Bank die voraussichtliche monatliche Rate auf Basis der voraussichtlichen Zinsen. Mitunter können Sie den Prozess auch umdrehen: Sie geben den gewünschten Kreditbetrag vor und die monatliche Rate, die sie leisten können. Dann kalkuliert der Kreditrechner die dafür nötige Laufzeit. Viel mehr können diese einfachen Darlehensrechner aber nicht. Vor allen Dingen: Mit einem solchen Tool können Sie keinen echten Kreditvergleich durchführen, d.h. die Angebote verschiedener Banken für einen gewünschten Ratenkredit-Rahmen vergleichen. Das ist klar; das will die Bank auch gar nicht... - Bessere, sprich leistungsfähigere Ratenkredit-Rechner können also nicht nur die Eckdaten eines Darlehens auf Basis der vorgegebenen Ausgangswerte berechnen, sondern im gleichen Zug auch mehrere Angebote vergleichend durchkalkulieren (siehe Kreditvergleiche). Damit hat der Nutzer die Chance, den für ihn günstigsten Ratenkredit online zu finden.

 

Kreditcheck Unterschiede von Ratenkreditrechnern im Praxis-Vergleich (© N Media / Fotolia)

 

Mit welchen Tools das geht, und wie inwiefern sich diese Tools noch einmal unterscheiden - das soll Thema des heutigen Artikels sein. Quasi ein Vergleich verschiedener Kreditvergleich-Rechner.

Check1: Kredit.de

Was liegt näher, als bei einem Vergleich zur potentiell ersten Anlaufstelle im Markt zu gehen, nämlich der expliziten Keyword-Domain kredit.de. Diese hat neben einem recht schnell auf Abschluss gemünzten Kreditantrags-Formular auf der Startseite auch eine Kreditvergleich-Rubrik, die für unsere Zwecke zum Vergleich der Ratenkreditrechner interessant(er) ist: https://www.kredit.de/kreditvergleich. Um bei allen getesteten Vergleichsrechnern das gleiche Setup zu nutzen, legen wir uns hier auf die Eckdaten fest - wir wollen ein Darlehen zur Autofinanzierung aufnehmen mit folgenden Rahmenbedingungen:

 
22.000 EUR Kreditsumme
48 Monate Kreditlaufzeit
für den Kauf eines Neuwagens
 

Günstigster Kredit-Anbieter laut kredit.de für dieses Testszenario war zum Testzeitpunkt das Ratenkredit-Angebot der swkbank. Als Konditionen angezeigt wurden 1,90% - 4,65% effektiver Jahreszins, was eine monatliche Kreditrate ab 476 EUR ergibt. Wie so oft bei Ratenkreditrechnern zum Darlehensvergleich: diese Aussage ist natürlich nur bedingt hilfreich, weil die Konditionsspanne extrem weit ist. Welchen konkreten Kreditzins der Antragsteller zahlen muss, hängt bei Ratenkrediten mit bonitätsabhängigen Zinsen nämlich von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab (Bonität; siehe auch: eigene Bonität berechnen). Das ist natürlich gerade bei Neufahrzeug-Krediten extra doof, da hier ja bereits das Fahrzeug im Rahmen der Sicherungsübereignung der Bank als Sicherheit dient und das Kreditausfallrisiko für die Bank eh reduziert ist (siehe auch: Fahrzeugfinanzierung Vergleich). Aber so ist die Angebotslage nun einmal.

 
Ratenkreditrechner von Kredit.de

Ratenkreditrechner von Kredit.de Für unseren Vergleich am 01.08.2017 (22.000 EUR Kredit für einen Neuwagen, 48 Monate Laufzeit), präsentierte uns Kredit.de als günstigstes Angebot einen Ratenkredit der swkbank zu 1,90% - 4,65% p.a. effektiv.

 

Daran ändern auch die nächstbesten Angebote nichts - im Gegenteil: Denn die Creditplus Bank, die von kredit.de im Ratenkreditvergleich auf #2 der günstigsten Angebote präsentiert wird, hat sogar eine noch breitere Zinsspanne: 1,99% bis 9,99% effektiver Jahreszins werden hier ausgewiesen. Der Unterschied zwischen den 1,90% Kreditzins der SWK und den 1,99% Ab-Zins der Creditplus ist natürlich marginal und resultiert auch in entsprechenden ähnlichen Kreditraten: 477,02 EUR werden bei der Creditplus mindestens pro Monat fällig, im Gegensatz zu den exakt 476,18 EUR Darlehensrate bei der SWK-Bank. Das wäre quasi zu vernachlässigen, wenn man als Kreditnehmer denn tatsächlich nur den präsentierten Mindestzins zahlen muss.

Platz #3 der unterstellt günstigsten Ratenkredite im Vergleich von Kredit.de ist zum Testzeitpunkt die Bank of Scotland. Monatsraten ab 480,80 EUR werden hier für unseren Musterkredit ausgelobt, allerdings bei deutlich geringerer Zinsspanne zwischen niedrigstem und höchstem Kreditzins. Denn das Darlehensangebot der Bank of Scotland beschränkt sich laut Darlehenrechner auf minimal 2,39% effektiv im Jahr bis maximal 3,45% effektiv. - Da kann sich der an einer Neuwagenfinanzierung interessierte Verbraucher überlegen, ob er nicht vielleicht lieber einen Antrag bei der "Schottenbank" stellt, insbesondere wenn seine Bonität nicht ganz so positiv ist. Denn im schlimmsten Fall muss er dort nur 3,45% effektiv im Jahr an Kredit Zinsen zahlen (vorausgesetzt seine Bonität reicht grundsätzlich [noch] für eine Kreditvergabe).

Halten wir also fest: SWK-Bank mit "ab 476,18 EUR / 1,90%", Creditplus mit "ab 477,02 EUR / 1,99%" und Bank of Scotland mit "ab 480,80 EUR / 2,39%".

ABER: Schauen wir nicht auf die "ab"-Konditionen, sondern auf die gesetzlich vorgeschriebenen repräsentativen "Zwei-Drittel-Zins"-Angaben, steht die Welt Kopf. Diese Zweidrittelzinsen beschreiben nämlich den Zinssatz, den 2/3 aller Antragsteller tatsächlich maximal zahlen müssen. Das heißt: 66% aller Antragsteller für den jeweiligen Ratenkredit bei der konkreten Bank zahlen diesen Zins oder weniger für ihren Kredit. Diese Angabe ist natürlich VIEL AUSSAGEKRÄFTIGER als jede "ab"-Angabe. Und wenn wir die drei als "günstig" ausgewiesenen Darlehensangebote nun bzgl. der Zwei-Drittel-Konditionen unter die Lupe nehmen, dann wird schnell deutlich, was wir weiter oben schon angedeutet und vermutet haben: Man ist im o.g. Ratenkreditrechner-Vergleich wohl besser bedient, die #3 in der Liste zu wählen, denn dort (bei der Bank of Scotland) liegt der "realistische" Zins bei nur 3,25% effektiv p.a., während die Creditplus bei 4,99% effektiv pro Jahr in der Zwei-Drittel-Angabe liegt und die auf Platz 1 als günstigster Kreditanbieter ausgelobte swkbank immerhin 4,55% ausweisen muss.

Was lernen wir daraus? - Erstens: Der Blick ins Kleingedruckte ist wie immer sinnvoll (siehe auch: Ratendarlehen Vergleich vs. Privatdarlehen Vergleich). Zweitens: Man tut als Verbraucher gut daran, vernünftig informiert zu sein, bevor man einen Ratenkredit aufnehmen will, denn dann versteht man die 2/3-Angabe. Drittens: Wäre ein Darlehenrechner nicht hilfreicher, wenn er auf die Zwei-Drittel-Konditionen abstellt?!

 
"Zwei-Drittel-Konditionen" zeigen ein anderes Bild

"Zwei-Drittel-Konditionen" zeigen ein anderes Bild Schaut man sich im Kleingedruckten die repräsentativen Beispiele an (Angabe von Zins-Konditionen, die 2/3 der Antragsteller tatsächlich [oder günstiger] erhalten), dann zeigt sich ein ganz anderes Bild, als die Trefferliste der "günstigsten Ratenkredite" zuerst vermittelt (Ausschnitt aus o.g. Screenshot des Darlehensrechners unter kredit.de/kreditvergleich am 01.08.2017)

Check2: Unser Ratenkredit-Vergleich von financeAds

Schauen wir nun einmal im Vergleich den von der Firma financeAds bereitgestellten Darlehensrechner an, den wir zum Zeitpunkt der Artikelveröffentlichung hier auf mein-onlinekredit.de am Ende aller Seiten eingebunden haben / hatten. Gleiche Rahmenbedingungen: Neuwagenkauf, 22.000 EUR benötigter Kredit, 48 Monate gewünschte Tilgungsdauer. - Wir sind selbst überrascht, dass hier ganz andere Angebote im Vergleich durch den Darlehenrechner ausgespuckt werden. Die hier präsentierte "Topliste" offeriert auf Platz 1 den HypoVereinsbank HVB Komfortkredit, auf Platz 2 den Targobank Online-Autokredit und auf Platz 3 den ING-DIBA Autokredit.

Auch wenn die präsentierten Produkte und Anbieter anders sind als im Vergleich von Kredit.de, so erkennen wir ein grundlegendes Muster wieder: Auf Platz #1 der (angeblich) günstigsten Kredite steht ein Anbieter mit Zinskonditionen "von-bis". Den HVB KomfortKredit gibt es ab effektivem Jahreszins i.H.v. 1,99%; daraus resultiert eine monatliche Kreditrate i.H.v. (mindestens) 476,96 EUR. Das liegt (von Cent-Beträgen abgesehen) in der Liga der von Kredit.de empfohlenen Angebote der swkbank und der Creditplus Bank. Allerdings gilt auch bei der HypoVereinsbank / Unicredit: Ist es mit der Bonität des Antragstellers nicht ganz so gut bestellt, so steigen die Konditionen für den Autokredit auf bis zu 5,99% p.a. effektiv. Das wiederum würde die tatsächlich zu zahlende monatliche Darlehensrate spürbar erhöhen. Besonders blöd - das müssen wir selbstkritisch zugeben - ist die Tatsache, dass das repräsentative Angebotsbeispiel der HVB auch genau diese 5,99% als Zwei-Drittel-Zins ausweist. D.h.: Die breite Masse der Antragsteller, die einen Kredit bei der HVB in Anspruch nehmen wollen, zahlt Zinsen am oberen Ende der Spanne. Und damit hätte dieses Angebot eigentlich keine Position #1 im Rechner verdient! Muss der Betreiber des Rechners, die Firma financeAds hier vielleicht den Algorithmus für die Ermittlung der besten Darlehensangebote noch optimieren?!

 
Ist Platz 3 nicht das günstigste Angebot?!

Ist Platz 3 nicht das günstigste Angebot?! Auch im Ratenkreditvergleich, der hier durch financeAds bereitgestellt wird, ist das Ranking der günstigsten Kredite nicht unbedingt repräsentativ für den Durchschnittskunden (Screenshot mein-onlinekredit.de am 01.08.2017)

 

Gutmütig stimmt uns in unserer vergleichenden Analyse der Ratenkredit-Rechner der Blick auf Platz #2 und Platz #3 unseres hier präsentierten Rechners: Denn: Der Targobank Online-Autokredit auf #2 bietet eine Neuwagenfinanzierung zu Zinsen ab 2,45% effektiv p.a. bis hin zu 2,95% effektiv p.a. an, wobei der repräsentative 2/3-Zins mit 2,95% effektivem Jahreszins ausgewiesen wird. Zwar zeigt das repräsentative Beispiel auch hier den Maximalzins aus den möglichen Kreditkonditionen an (das obere Ende der beworbenen Zinsen-Spanne). Jedoch ist das Angebot im Resultat viel günstiger als das, was uns Kredit.de im o.g. Test präsentiert hat: Dort schwankten die aussagekräftigen 2/3-Zinsen für die drei "günstigsten" Autokredite zwischen 3,25% - 4,55% - 4,99%.

Und es wird (im Durchschnitt) noch günstiger: Auf Platz #3 sehen wir den ING-DiBa Autokredit, der scheinbar einen bonitätsunabhängigen Festzins i.H.v. 2,79% effektiv hat (hier zur Bank). Hier gibt es gar keine "ab-bis"-Zinsen, sondern wohl nur die Frage, ob man den Kredit gewährt bekommt oder nicht. - Wenn man unterstellt, dass die Zwei-Drittel-Zinsangaben am repräsentativsten sind, dann müsste der Autokredit der ING-DiBa in unserem Vergleich nicht nur auf Platz 1 der günstigsten Autokredite stehen, sondern gilt auch unter allen bisher gesehenen sechs Angeboten zur Neuwagen-/Autofinanzierung als das günstigste Angebot. Diese Aussage gilt nur dann nicht, wenn jemand extrem gute Bonität hat, dann ist er natürlich potentiell mit Angeboten für Autokredite ab 1,9% noch günstiger dabei. Aber für die Masse gelten diese Konditionen eben nicht. Insofern ist keiner der beiden Ratenkreditrechner im Vergleich eigentlich so richtig repräsentativ für den Durchschnitts-Schuldner.

 
Autokredit Medium Rectangle 300x250

Check3: Kreditrechner vom Handelsblatt (FMH)

Machen wir also einen dritten Test, und nehmen wir uns den Ratenkredit-Vergleich-Rechner des Handelsblatts vor, zu finden unter http://ratenkredit.rechner.handelsblatt.com/handelsblatt/. Hier informiert man gleich zutreffend und kritisch:

"Ratenkredit-Vergleich ist nicht gleich Ratenkredit-Vergleich. Wenn Anbieter und Vergleichsportale extrem niedrige Zinsen anbieten, bedeutet das noch lange nicht, dass jeder Kunde diese Top-Konditionen auch bekommt. Denn neben den bonitätsunabhängigen Zinsen bieten immer mehr Banken den Zins nach Bonität gestaffelt an. Die Top-Konditionen gelten dann oft nur für Kunden mit bester Bonität. Die Bonität eines durchschnittlichen Verbrauchers jedoch ist selbst dann oft nur „gut“, wenn er über ein hohes Einkommen verfügt und sich nie etwas zu Schulden hat kommen lassen. Der Ratenkreditrechner der FMH-Finanzberatung berechnet Ihnen die Zinssätze abhängig von Ihrer selbst eingeschätzten Bonität aber auch die bonitätsunabhängigen Zinsen verschiedener Banken.".

Allerdings steht die Voreinstellung dieses Rechners standardmäßig auch auf "Schnell-Check" und "beste Bonität". Das ist es ja, was wir schon in unseren beiden Vergleichstests zuvor moniert haben: Dass eben diese Einstellung nicht repräsentativ für den Durchschnittskunden ist!:

 
Handelsblatt-Voreinstellung nicht repräsentativ

Handelsblatt-Voreinstellung nicht repräsentativ Auch beim Handelsblatt Ratenkredit-Darlehensrechner ist die standardmäßige Konfiguration (hier "Schnell-Check") nicht wirklich repräsentativ, denn sie unterstellt voreingestellt "beste Bonität" des Kreditnehmers. Wer einen aussagekräftigeren Ratenkredit-Vergleich haben will, der sollte per "Detail-Analyse" einige Einstellungen anpassen (Screenshot http://ratenkredit.rechner.handelsblatt.com am 01.08.2017)

Kreditvergleich auf Basis der 2/3-Zinsen

Um zu einem besseren und aussagekräftigen Vergleich der Ratenkredit-Angebote mit dem Handelsblatt Kreditrechner zu kommen, muss man den standardmäßig voreingestellten "Schnell-Check" gehörig umkonfigurieren. Wir klicken also auf "Zur Detailanalyse" und geben erst einmal unsere Eckdaten 22.000 EUR Kredit und 48 Monate Kreditlaufzeit ein. Wir wählen "Bonitätsabhängige Zinsangebote miteinbeziehen", und dort den Unterpunkt "2/3-Zins". Als Finanzierungszweck wählen wir "Autokauf", und lassen uns dann die "Top-Anbieter berechnen".

Was wir dann sehen als Ergebnis, macht absolut Sinn: der ING-DiBa Autokredit mit seinem bonitätsunabhängigen Festzins von 2,79% p.a. effektiv ist das günstigste Autokredit-Angebot im Moment im Vergleich (siehe auch: Autokredite Vergleich Neuwagen). Gefolgt vom Targobank-Angebot, das wir weiter oben ja auch schon als recht günstig präsentiert bekommen haben. 2,95% p.a. effektiv als repräsentatives Beispiel deckt sich mit den angezeigten Konditionen aus unserem financeAds-Ratenkreditvergleich.

 
ING-DiBa Autokredit als günstiges Angebot

ING-DiBa Autokredit als günstiges Angebot Setzt man im Handelsblatt Kreditvergleich alle Optionen so, wie es für eine repräsentativen Ratenkreditvergleich bzw. in diesem Fall hier "Autokreditvergleich" sinnvoll ist, kommt zum Testzeitpunkt der ING DiBa Autokredit als günstigstes Angebot zur Autofinanzierung heraus, gefolgt vom Targobank Online-Autokredit. Die Konditionen decken sich mit den angezeigten Werten aus dem financeAds-Ratenkreditrechner hier auf www.mein-onlinekredit.de (Screenshot ratenkredit.rechner.handelsblatt.com/handelsblatt/top-anbieter.aspx am 01.08.2017)

Fazit

Geht man von bester Bonität aus, dann hat uns der zuerst getestete Ratenkreditrechner von Kredit.de mit 1,90% effektivem Jahres-"ab"-Zins das günstigste Angebot ausgespuckt. Geht man von mittlerer bzw. durchschnittlicher Bonität des Autokäufers aus, dann ist gemäß der Zwei-Drittel-Zins-Angaben das Autokredit-Angebot der ING-DiBa am günstigsten mit einheitlichen 2,79% effektiv pro Jahr. Nur der Handelsblatt-Darlehenrechner (hinter dem die Finanzberatung FMH steckt) erlaubt es, den Vergleich explizit auf Basis der repräsentativen 2/3-Zins-Konditionen durchzuführen. Das macht den Vergleich für einen durchschnittlichen Verbraucher mit nur mittlerer Bonität am aussagekräftigsten.

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