60000 EURO RATENKREDIT FÜR 6 JAHRE

Im heutigen Kreditvergleich stehen wir vor einer größeren Schwierigkeit: Gesucht ist ein Ratenkredit über 60000 EUR, der über 6 Jahre abgezahlt werden soll (72 Monate). Was ist das Problem? - Relativ wenige Banken bieten Ratenkredite mit Kreditsummen > 50.000 EUR an, wie wir schnell feststellen. Zumindest, wenn man das Darlehen zur freien Verwendung haben möchte, d.h. nicht gebunden an die Verwendung für ein Auto oder im Kontext einer Immobilie (vgl. Allzweckdarlehen).

In unserem Kreditvergleich-Rechner am Seitenende bleiben da aktuell (Januar 2017) nur noch TARGOBANK, Creditplus Bank und die Santander Consumer Bank gelistet. Mehr Treffer bzw. Angebote ließen sich in unserem Test nur beim Vergleichsportal Smava herausholen, die scheinbar mehr Banken angegliedert haben (https://www.smava.de/kreditvergleich/).

Doch bleiben wir bei den 3 verschiedenen Angeboten, die unser Vergleichsrechner für Kreditvergleiche am Seitenende ausgespuckt hat. Drei Angebote ist ja auch eine schöne Auswahlmenge für einen echten bzw. genaueren Vergleich zwischen Ratendarlehen.

Der Ratenkreditvergleich verspricht uns das Angebot der TARGOBANK für den TARGOBANK Online-Vorteilskredit mit eine monatlichen Kreditrate "ab 908,11 €"; Details siehe Screenshot. Als Zins wird pauschal eine ziemlich gewaltige Spanne von 2,95% bis 8,49% effektiver Jahreszins ausgewiesen. Was sagt uns das? - Die TARGOBANK Ratenkredite werden mit bonitätsabhängigen Zinsen angeboten, d.h. der konkrete Kreditzins wird auf Basis der individuellen Kreditwürdigkeit des Antragstellers ermittelt.

Das ist prinzipiell natürlich fair: geringe Kreditwürdigkeit / Bonität = höheres Risiko für die Bank = höherer Zins. Die Verzinsung ist für die Bank ja auch eine "Risikoprämie", d.h. eine Gebühr für das Risiko und die Kosten eines möglichen Zahlungsausfalls des Schuldners. Diese Risikoprämie muss auf die Refinanzierungskosten der Bank aufgeschlagen werden. Letztere dürfe aktuell (Anfang 2017) in Anbetracht der historische niedrigen Notenbankzinsen jedoch minimal sein. Insofern sollte ein effektiver Ratenkreditzins von 8,49% schon ein gutes Geschäft für die TARGOBANK sein oder aber bedeuten, dass auch Verbraucher mit sehr schlechter Bonität / niedriger Kreditwürdigkeit online Darlehen der Bank bekämen.

Auch wenn bonitätsabhängige Ratenkreditzinsen "fair" sind; sie erschweren natürlich jeden Kreditvergleich, da sie echte Transparenz im Vergleich von Krediten bzw. Kreditkonditionen untergraben. Da ich die konkreten, für mich als Kreditnehmer geltenden Zins-Konditionen erst weiß, wenn ich bei der Bank einen vollständigen Antrag gestellt habe, muss ich eben genau das machen: Einen Antrag stellen. - Nun ist das relativ mühselig, wenn man z.B. 5-10 Banken einem Vergleich unterziehen will. Denn es macht schon Sinn: ein Vergleich wird umso aussagekräftiger, je mehr Banken bzw. Ratenkreditangebote ich einbezogen habe. Doch kaum jemand wird tatsächlich bei 10 Banken einen vollständigen Antrag mitsamt aller persönlichen Daten zu Einkommen, Ausgaben, familiärer Situation, Wohnungssituation, Jobsituation etc. stellen.

Doch zurück zum TARGOBANK Onlinekredit im Detail: Klicken wir in unserem Vergleichsrechner für Ratenkredite auf das Angebot des TARGOBANK Vorteilsdarlehens, erscheint auf der Landing-Page nach Eingabe von 60.000 EUR Wunsch-Kreditbetrag und 72 Raten gewünschter Laufzeit plötzlich gleich ein Zins von 4,15% effekt. Jahreszins. Nichts mit "ab 2,95%"?! - Schnell wird sichtbar: Bereits ohne weitere individuelle Daten wird der Zinssatz maßgeblich durch den Wert im Feld "Nettoeinkommen" beeinflusst. Voreingestellt waren hier 2.000 EUR Nettoeinkommen. Überschreiben wir das mit 3000 EUR, dann sinkt der angezeigte Ratenkreditzins gleich auf 3,95% effektiven Jahreszins. Das bleibt er dann auch, denn erst bei der Eingabe von 5900 EUR Nettoverdienst pro Monat springt die Zinsanzeige auf 2,95% *puh*. Das muss man erst mal verdienen...

Die Creditplus Bank bewirbt ihren als "SofortKredit" getauftes Ratenkredit-Angebot generell immer mit "Nettodarlehensbeträge bis 70.000 € - flexibel einsetzbar!" - Insofern sind wir dort mit unserem Kreditgesuch von 60.000 EUR in jedem Fall erst einmal nicht an der falschen Adresse.

In unserem Kredite-Vergleichsrechner am Seitenende erhalten wir (per 11.01.2017) die Aussage, dass die Creditplus Ratenkredite zu Konditionen von 4,99% bis 10,99% anbiete. Das gleiche Dilemma wie bei der Targobank: Die Zinsspanne ist enorm, und ganz offensichtlich hängen auch hier die Konditionen von der Bonität des Kreditanstragstellers ab, die sich erst nach vollständiger Einreichung der Kreditunterlagen bei der Bank durch deren Kreditprüfung ergibt. Egal - wir schauen dennoch einmal, was wir auf der Landing-Page der Creditplus zu den weiteren Konditionen des "Sofortkredit"-Ratenkredits erfahren.

Nachdem wir dort die gewünschte Darlehenssumme von 60.000 Euro noch einmal eingegeben und anschließend die gewünschte Laufzeit auf 72 Monate (= 6 Jahre) gesetzt haben, zeigt uns die Bank auf ihrer Website immerhin noch die werbewirksamen 4,99% an:

Nach dem Klick auf "Angebot unverbindlich anfordern" erhalten wir jedoch erst einmal keine weiteren Infos über die Konditionen des Creditplus Sofortkredits; die Bank fragt nun nach und nach alle persönlichen Angaben zum Kreditnehmer, Einkommen, Beruf etc. ab.

Immerhin gibt es unter creditplus.de/fileadmin/05_Service/Kreditbedingungen/Kredite bedingungen.pdf ein PDF mit etwas mehr "Kleingedrucktem". Dort lernen wir zum Beispiel: "Ferner entstehen Kosten - falls ebenfalls beantragt - für die Zusendung eines jährlichen Kontoauszugs von 8,50 EUR pro Jahr." - Das ist nicht ungewöhnlich; irgendwie empfindet man derlei "Nebengebühren" trotzdem immer etwas als 'versteckte Abzocke', wenn man es übertrieben formulieren will.

Zum Thema Sondertilgung bzw. vorzeitiger Kreditablöse lernen wir auch, dass diese scheinbar nicht kostenlos angeboten werden (manche Banken machen das, z.B. die DKB beim DKB Privatdarlehen). Statt dessen steht im Kleingedruckten-PDF, dass die Creditplus hier die gesetzlich zustehende Vorfälligkeitsentschädigung beansprucht, die sich regelmäßig auf 1% des Sondertilgungs-Betrags / der vorzeitig getilgten Restschuld beläuft (bei kurzer Restlaufzeit < 1 Jahr: 0,5%). Konkret heißt das amtlich dann:

"Recht zur vorzeitigen Rückzahlung: Sie haben das Recht, den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung kann die Bank gemäß §502 BGB eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden verlangen. In diesem Fall wird sie diesen Schaden nach den vom Bundesgerichtshof für die Berechnung vorgeschriebenen finanzmathematischen Rahmenbedingungen berechnen, die insbesondere - ein zwischenzeitlich verändertes Zinsniveau, - die für das Darlehen ursprünglich vereinbarten Zahlungsströme, - den der Bank entgangenen Gewinn, - den mit der vorzeitigen Rückzahlung verbundenen Verwaltungsaufwand (Bearbeitungsentgelt) sowie - die infolge der vorzeitigen Rückzahlung ersparten Risiko- und Verwaltungskosten berücksichtigen. Die so errechnete Vorfälligkeitsentschädigung wird, wenn sie höher ist, auf den niedrigeren der beiden folgenden Beträge reduziert: - 1 Prozent beziehungsweise, wenn der Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung weniger als 1 Jahr beträgt, 0,5 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, den Betrag der Sollzinsen, den der Darlehensnehmer in dem Zeitraum zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung entrichtet hätte."

Was erfahren wir über den Santander BestCredit in unserem 60000 EUR Kreditvergleich? Nun, in unserem Ratenkreditrechner wird im Gegensatz zu TARGOBANK und Creditplus Bank beim Ratenkredit der Santander nur ein einziger Zinssatz angezeigt und keine Zinsspanne; am 11.01.2017 waren das 7,95% effektiver Jahreszins (siehe Screenshot).

Was sagt uns das? Scheinbar arbeitet die Santander Bank generell (oder bei Krediten dieser Höhe) mit einem pauschalen Festzins, der nicht von der Bonität abhängig ist (=bonitätsabhängiger Ratenkredit-Zins). 7,95% sind kein "Schnapper", aber liegen noch relativ mittig in der Vergleichsspanne der Creditplus. Und dass die TARGOBANK ihre beworbenen 2,95% auch nur für Superbonitäten 'rausrückt', die kaum ein Kreditnehmer haben dürfte - das haben wir weiter oben auch schon gesehen. Zum Vergleich aber: die TARGOBANK gibt es "repräsentatives Beispiel" immerhin an, dass zwei Drittel aller Kunden einen effektiven Jahreszins i.H.v. 4,15% gewährt bekämen; und damit wäre das TARGOBANK Finanzierungsangebot sicherlich deutlich günstiger als der Santander Bestkredit. - Doch was ist mit dem 1/3 aller Kreditinteressenten, die nicht in die 2/3 Spanne der TARGOBANK fallen? Wenn diese dann das obere Limit von 8,49% Zinsen für ihr 60.000-EUR-Darlehen bezahlen müssen - ja dann ist der Ratenkredit bei der Santander doch günstiger...

Schaut man sich die Angaben zum "repräsentativen Beispiel" bei den drei Ratenkredit-Angeboten über 60.000 EUR / 72 Monate an, dann müsste für die Masse der Antragsteller die TARGOBANK voraussichtlich das günstigste bzw. zumindest ein relativ günstiges Zinsangebot erhalten (hier zum TARGOBANK Online-Vorteilskredit). Im Werbebanner der Bank sieht man zudem auch: Ratenpause ist möglich (siehe Stundung Kredit), und kostenlose Sonderzahlung ist möglich; gerade letzteres bot die Creditplus gemäß den Infos im Kreditvertrag-Info-PDF nicht.

Ist man mit dem konkreten Angebot der TARGOBANK nicht zufrieden, muss man abwägen: Hat einen die TARGOBANK gleich mit einem Zinsangebot am oberen Ende von 8,49% als "wenig kreditwürdig" eingeschätzt, dann macht eine Anfrage bei Creditplus vermutlich wenig Sinn. Denn es ist davon auszugehen, dass andere Banken zu ähnlichen Ergebnissen bei der Bonitätsprüfung kommen. Und würde auch die Creditplus Bank den konkreten Antragsteller als nur mit "schwacher Bonität" einstufen, dann ist das konkrete Zinsangebot potentiell noch teurer als bei der TARGOBANK, da die Creditplus ja bis zu wucherähnlichen 10,99% in ihren Konditionen hoch geht. In diesem Fall ist evtl. der direkte Versuch bei der Santander sinnvoll, da es hier ja einen Festzins gibt und die Bank nur die Frage beantworten muss, ob sie dem Kreditinteressenten Kredit geben will, oder nicht (hier zum Santander BestCredit...).

Interessant(er) dürfte es werden, wenn einem die TARGO zum Beispiel den Sofortkredit zu individuell - sagen wir - 6% anbietet. In diesem Fall dürfte man eine halbwegs mittlere Bonität haben. Und dann macht es vielleicht schon Sinn, als nächstes Vergleichsangebot eine Kreditofferte der Creditplus einzuholen. Immerhin hat diese als repräsentatives Beispiel angegeben, 2/3 aller Kreditanfragenden erhielten einen Zins von 4,99% effektiv angeboten (hier zum Creditplus Sofortkredit...).
(publiziert am 11.01.2017)