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XPRESSCREDIT KURZKREDIT - BIS ZU 600 € FÜR 45 TAGE

Kurzkredite / Mikrokredite - kleine Beträge leihen

Wer schnell mal einen kleineren Geldbetrag wie z.B. 400 EUR als Kredit braucht, dem ist mit den typischen Ratenkrediten der Geschäftsbanken oft nicht geholfen, da diese höhere Mindest-Kreditsummen vorsehen. In diese Nische springen vermehrt Anbieter für "Kurzkredite" oder "Mikrokredite".

Das Problem: Viele Ratenkredit-Angebote der bekannten Banken sehen einen Minium-"Nettodarlehensbetrag" von 1000 EUR vor - so zum Beispiel (per 11.12.2014) beim Angebot der Comdirect Bank und deren Partner Smava sowie zum Beispiel beim Deutsche Bank TopkreditOnline. Manche Banken vergeben ein normales Ratendarlehen auch erst ab 3.000 EUR, so zum Beispiel bei der Postbank der "Privatkredit direkt".

Warum ist das so? - Nun, die großen Banken haben sich ausgerechnet, dass bei einem so geringen Kreditbetrag wie beispielsweise 400 EUR die Summe der vom Kunden gezahlten Zinsen so gering ist, dass sich für die jeweilige Bank die ganze Bearbeitung der Angelegenheit kaum lohnt. Schließlich müssen Kreditunterlagen geprüft werden, Kundendaten angelegt oder erweitert werden, die Kommunikation mit dem Kunden über die gewünschte Finanzierung muss abgewickelt werden und so weiter und so fort. Ergebnis: Für 400 EUR "machts die Postbank einfach nicht". - Kunden würden lediglich einen Hinweis auf einen eventuell möglichen Dispo-Kredit bei einem vorhandenen Postbank-Girokonto bekommen. Wer aber seinen Dispo schon überreizt hat, dem hilft das wenig.

Auftritt: Kurzkredit-Vermittler wie Xpresscredit

Da die Menge der Verbraucher recht groß ist, die immer mal eine kurzfristige und betragsmäßig aber eher geringe Finanzierungslücke überbrücken müssen, etablieren sich auch in Deutschland zunehmend spezialisierte Kreditvermittler und Finanzierungsdienstleister für "Mikrokredite", "Kurzkredite", "Kleindarlehen" oder wie auch immer die individuelle Bezeichnung ist. Einer dieser Anbiete, den wir uns heute einmal genauer angeschaut haben, ist Xpresscredit.

 
Xpresscredit.de: Geld leihen per Mikrokredit

Xpresscredit.de: Geld leihen per Mikrokredit Screenshot der Website des Anbieters www.xpresscredit.de am 11.12.2014

Erst mal gibt's nur 199 EUR, später auch 600 EUR

Damit sich für einen Kreditdienstleister auch Kleinkredite rechnen, müssen zwei Bedingungen erfüllt sein: Erstens müssen Antrag & Abschluss relativ "smooth" und aufwandsarm ablaufen, d.h. schnell, einfach und ohne viel Eingreifen von Mitarbeitern, sprich im besten Falle weitestgehend automatisiert. Zweitens: Es sollten möglichst wenig Kredite ausfallen, sprich die Darlehen sollten möglichst alle zuverlässig zurückgezahlt werden.

Um Punkt 1 zu realisieren, agieren die Mikrokredit-Anbieter überwiegend online und bieten sozusagen "Online-Kurzkredite" oder "Online-Kleinkredite". Für Punkt 2 hat man sich bei Xpresscredit eine ganz gute Lösung einfallen lassen: Neukunden erhalten beim ersten Antrag erst einmal maximal 199 EUR als Darlehen. Wird dieses wie vereinbart zurückgezahlt, gilt man als (zuverlässiger) Bestandskunde. Ergebnis: Benötigt man ein zweites Mal eine kurzfristige Liquiditätsspritze, kann man sich via Xpresscredit schon bis zu 600 EUR leihen. - Diese Lösung ist nachvollziehbar, fair, und sicher gut für alle Beteiligten.

Ähnlich hat man auch die Kreditlaufzeit geregelt: Neukunden können sich Geld leihen für maximal 30 Tage, Bestandskunden bis zu 45 Tage. Längere Laufzeiten gibt es generell nicht - schließlich handelt es sich eben um einen "Kurzkredit", und keine Baufinanzierung ;-).

Um das Kreditausfall-Risiko für das Kurzdarlehen weiter zu senken (und der o.g. zweiten Anforderung zu genügen), soll der jeweilige Kredit abgesichert werden: Entweder kann man hierzu einen persönlichen Bürgen stellen. Dieser Bürge muss mind. 21 Jahre alt sein, darf keine offenen Verpflichtungen haben und nicht die gleiche Bankverbindung wie der Kreditnehmer haben. Damit die Bürgschaft des Dritten wirksam werden kann, muss dieser zusammen mit dem Kreditnehmer in einer Post-Filiale das PostIdent-Verfahren zum Identitätsnachweis durchlaufen (siehe deutschepost.de).

Als Alternative zum persönlichen Bürgen kann man eine "Kredit-Ausfallbürgschaft" beantragen; dies ist vor allen Dingen dann nötig, wenn die Bonitätsprüfung nach dem Kreditantrag negativ ausfällt. Ohne eine zusätzliche Absicherung des Kredits durch eine Ausfallbürgschaft / -versicherung dürfte eine Kreditvergabe sonst kaum möglich sein.

 
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Und die Konditionen im Detail?

  • Das wichtigste für den Kreditnehmer ist in der Regel der Zins. Wie schaut's hier aus bei Xpresscredit.de? - Der Anbieter gibt auf der Website einen pauschal einheitlichen effektiven Jahreszins von 14,9% an. Das klingt nicht gerade wenig, wenn man sich überlegt, das große Geschäftsbanken ihre Ratenkredite derzeit oft ab 4,9% p.a. feilbieten. - Aber: Diese Banken geben eben nur große Kredite heraus, an denen sich absolut auch hohe Zinsen verdienen lassen. Einen Kleinkredit über Kleinstbeträge wie z.B. 199 EUR bekommt man bei diesen Banken nicht - oder eben nur über den Dispokredit. Und diese Dispokredite lassen sich die Banken gut bezahlen, häufig auch über die 14,9% hinaus. Ein Beispiel: die Targobank nimmt für geduldete Überziehungen 15,95% auf diversen Girokonten wie "Plus-Konto", "Komfort-Konto" und "Premium-Konto" (laut targobank.de/de/download/Preisubersicht.pdf, Stand 01.12.2014).
  • Um den Zins auf ein konkretes Beispiel herunterzubrechen: Der für Neukunden angebotene Kurzkredit i.H.v. 199 EUR für 30 Tage Leihdauer kostet effektiv nur 2,44 EUR Zinsen. Das dürfte für viele Menschen, die wirklich nur mal kurz bis zum nächsten Gelderhalt eine Zahlungsschwierigkeit überbrücken müssen, eine große Hilfe sein - für nur 2,44 EUR Gesamtzinsen!
  • Auf der Detailseite zu den Kosten und Gebühren finden sich weitere Infos zu zum Beispiel Mahnkosten. Diese werden mit 9 EUR angegeben. Will heißen: Kann die hinter Xpresscredit stehende Ferratum Germany GmbH den geschuldeten Geldbetrag zum Fälligkeitstag nicht vom hinterlegten Girokonto abbuchen, und schafft man es nicht, in dieser Situation kurzfristigst von einem anderen Konto aus die geschuldete Summe bei Ferratum einzuzahlen, kommt man rechtlich in den "Verzug" bzw. "Schuldnerverzug". In dieser Situation wird man gemahnt, und diese bzw. vermutlich auch jede weitere Mahnung wird dann mit 9 EUR Mahngebühren belegt.

Youtube: Xpresscredit - Geld leihen per Mikrokredit und soforf Geld aufs Konto (www.youtube.com/watch?v=P9oc5w4xa9U)

Was sollte man noch wissen?

Auf der Website des Anbieters geht nicht hervor, was die "Kredit-Ausfallbürgschaft" über die Ferratum Bank konkret kostet. Im Preis- und Leistungsverzeichnis bzw. der Übersicht der "Kosten und Gebühren" wird diese nur als "optional" ausgewiesen. Das schade, denn es ist davon auszugehen, dass viele Interessenten diese bequeme Absicherung bevorzugen, statt einen persönlichen Bürgen vorbringen und mit zum Postamt nehmen zu müssen (lesenswert hierzu auch: persönliche Bürgschaft korrekt übernehmen).

Auch bietet Xpresskredit an, die Bearbeitung bzw. eine Auszahlung nach Genehmigung des Mikrodarlehens in einem beschleunigten Verfahren abzuwickeln - mittels "Express Überweisung" soll das Geld oft noch am gleichen Tag auf dem Konto sein können. Der hierfür fällige Aufpreis wird jedoch am Anfang bzw. in der Gebührenübersicht nicht genannt - auch hier steht nur "optional" in der Liste.

Besonders positiv: Man kann das Darlehen jederzeit vorzeitig tilgen. Ist man doch unerwartet schneller wieder liquide, kann man sich so vorzeitig aller Schulden befreien.

Alles in allem: Was die klassischen Geschäftsbanken dem kleinen Verbraucher mit dem kleinen Kreditbedarf nicht als Ratenkredit anbieten wollen, offeriert Xpresscredit in Form eines Mikrokredits bzw. Kurzkredits. Angesichts der Tatsache, dass der Aufwand für die Abwicklung von Kleinkrediten ähnlich hoch ist wie bei umfangreicheren Ratenkrediten, aber die Zinseinnahmen der Bank für Minikredite eher klein sind, scheinen die Konditionen fair. (11.12.2014)

 
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