BALLONRATENFINANZIERUNG

Niedrige Raten durch Vereinbarung einer hohen Schlussrate sind die Eigenschaften einer Ballonfinanzierung. Diese wird meist für die Autofinanzierung, aber auch zum Erwerb anderer langfristiger Investitionsgüter eingesetzt. Anders als bei üblichen Konsumentenkrediten wird das Darlehen innerhalb der Laufzeit nicht vollständig zurückgezahlt. Stattdessen verbleibt eine hohe Schlussrate, die so genannte Ballonrate. Dieser steht meist der Restwert des Fahrzeugs oder Investitionsguts gegenüber.

In der Praxis wird das Modell wegen der niedrigen monatlichen Belastung häufig von Autobanken angeboten. Beim Kauf eines Fahrzeugs werden Finanzierungssumme, gegebenenfalls unter Berücksichtigung einer Anzahlung, Laufzeit des Kredits und maximale Laufleistung des Autos festgelegt. Während die Finanzierung läuft, zahlt der Fahrzeughalter die Raten und kann den Wagen nutzen. Lediglich der Fahrzeugbrief bzw. dessen Nachfolger, die Zulassungsbescheinigung Teil 2, werden bei der finanzierenden Bank verwahrt.

Am Ende der Kreditlaufzeit kann der Fahrzeughalter zwischen drei Optionen wählen: Möchte er das Auto behalten oder privat veräußern, kann er die Ballonrate aus Eigenmitteln zahlen und erhält die Kfz-Dokumente von der Autobank. Alternativ kann die Ballonrate auch weiterfinanziert werden: viele Autobanken bieten die Möglichkeit an, die Schlussrate über weitere zwei bis vier Jahre mit vergleichbarer monatlicher Belastung zu finanzieren. Wer den finanzierten PKW hingegen nicht mehr behalten möchte, kann diesen bei Ablauf der Finanzierung auch an seinen Händler zurückgeben. Je nach Ausgestaltung des Vertrages übernehmen entweder der Händler oder der Fahrzeughalter das Restwertrisiko, wenn der Verkaufserlös nicht die Höhe der Schlussrate erreicht. Schäden am Fahrzeug werden generell durch den Fahrzeughalter getragen.

Die Ballonfinanzierung stellt gerade bei Investitionsgütern wie Autos eine interessante Finanzierungslösung dar: die monatlichen Belastungen sind vergleichsweise niedrig, am Ende der Finanzierungslaufzeit besteht die Option, das Fahrzeug zurückzugeben oder weiterzunutzen. Diese Drei-Wege-Finanzierung ist für Privatpersonen auch gegenüber Leasing eine Alternative, wo der PKW meist nicht privat übernommen werden kann. Ein Nachteil gegenüber der Finanzierung über einen Ratenkredit stellt die Kilometerbegrenzung dar: die Laufleistung muss zuverlässig geschätzt werden können, um Nachzahlungen zu vermeiden.