ANNUITÄTENKREDIT

Der Annuitätenkredit dient vor allem der Finanzierung von Immobilien. Der Kreditnehmer zahlt für den Kredit, den er zur Finanzierung seiner Immobilie aufgenommen hat, einen bestimmten Zinssatz und einen bestimmten Tilgungsbetrag. Der Zinssatz wird für meist fünf, zehn oder auch fünfzehn Jahre unveränderlich festgeschrieben und muss nach dem Ablauf dieser Zinsfestschreibungszeit mit der Bank neu verhandelt werden. Der Kreditnehmer kann dann den Kredit aber auch bei einer anderen Bank umschulden. Der Tilgungsanteil liegt meist bei einem Prozent, kann aber auch höher vereinbart werden.

Die Zahlungen, die der Kreditnehmer monatlich/jährlich an Zins und Tilgung erbringt, wird die Annuität genannt (siehe auch: Berechnung Annuität / Kapitalwiedergewinnungsfaktor berechnen). Die Kreditraten bleiben für den Zeitraum der Zinsfestschreibung immer gleich hoch. Der Kreditnehmer weiß also über lange Zeit, mit welcher monatlichen Belastung er kalkulieren muss. Wenn der Kreditnehmer für einen Kreditbetrag von beispielsweise 100.000 EUR einen Zinssatz von 5 % und 1 % Tilgung vereinbart hat, zahlt er jedes Jahr 6.000 EUR an die Bank. Allerdings ändert sich die Zusammensetzung des Betrages. Die Restschuld des Kredits wird durch die fortlaufende Tilgung immer geringer, so der Teil des Kredits, auf den die Zinsen zu zahlen sind, auch immer geringer wird. Der entfallende Zinsanteil kann dann für die Tilgung eingesetzt werden. Am Anfang erscheint die Restschuld relativ hoch, da sie durch einen Tilgungsanteil von einem Prozent nur mäßig getilgt wird. Erst im letzten Drittel der Laufzeit des Kreditvertrages ändert sich die Situation und die Tilgung erhöht sich mit dem immer geringer werdenden Zinsanteil. Bei einem Tilgungsanteil von zwei Prozent kann also wesentlich schneller getilgt werden.

Bei einem Ratentilgungsdarlehen hingegen verpflichtet sich der Kreditnehmer über die Laufzeit des Kredits eine immer gleich bleibende Tilgungsrate zu zahlen, die den Kredit jedes Jahr um diesen Betrag verringert. Auf die Restschuld des Kredits werden dann die Zinsen entrichtet, die sich Jahr für Jahr infolge der sinkenden Restschuld verringern.